BNPL ist es nicht ein neues Konzept; Es hat sich in den letzten Jahren einfach abgesetzt und ist viel mehr zum Mainstream geworden.
Jetzt kaufen, später bezahlen lässt die Leute genau das tun, was der Name schon sagt – etwas kaufen und später dafür bezahlen. Der Unterschied zwischen BNPL und Kreditkarten besteht darin, dass Verbraucher einen Artikel in Raten bezahlen können, anstatt den vollen Betrag eines Kaufs auf einer Karte zu belasten.
Es gibt jedoch einige, die argumentieren, dass BNPL nur eine andere Form von Schulden ist, was zu einer Diskussion darüber führen könnte, ob Unternehmen, die es ermöglichen, es verantwortungsbewusst tun. Im Fall von Affirm, einem der größten Player der Branche, hat Mitbegründer Max Levchin (der auch PayPal gründete) dies getan stimmlich gewesen über das, was er als „missionsbasierten“ Ansatz bezeichnet.
Der in der Ukraine geborene Levchin gründete Affirm im Januar 2012. Das Fintech ging 2021 an die Börse, und obwohl es deutlich unter seinem 52-Wochen-Hoch gehandelt wird (welche Aktie ist das nicht?), wird Affirm heute mit fast 9 Milliarden US-Dollar bewertet Führungskräfte bleiben optimistisch, was die Zukunft des Unternehmens angeht.
Tech setzte sich mit Libor MichalekPresident of Technology bei Affirm, um zu verstehen, wie sich das Unternehmen von seiner Vielzahl an Konkurrenten unterscheidet, was an seiner Technologie und Strategie einzigartig ist und warum er der Meinung ist, dass die Verwendung von BNPL viel besser ist als die Verwendung einer Kreditkarte zum Bezahlen von Einkäufen.
(Anmerkung des Herausgebers: Dieses Interview wurde aus Gründen der Länge und Klarheit bearbeitet.)
TK: Ich bin in der Zeit der Zwischenmieter aufgewachsen, in der man einen Artikel in Raten bezahlen konnte, aber warten musste, bis man ihn mit nach Hause nahm. Als ich also von BNPL hörte, war ich fasziniert. Was zeichnet Affirm aus Ihrer Sicht aus?
Wir haben diese Vorstellung von einem vertikal integrierten Stack, bei dem wir in der Lage sind, den gesamten Berührungspunkt zu bewältigen – das gibt uns wirklich viel Einblick in den Kunden, in die Transaktion, und das lässt uns genau zeichnen.
Libor Michalek: Unser Hauptaugenmerk liegt darauf, das Richtige für den Kunden zu tun. Und das übersetzt sich wirklich in diese Idee, unsere Interessen mit denen des Kunden in Einklang zu bringen. Wenn sie also das Unerwartete oder Unerwünschte bekommen, dann teilen wir die negativen Ergebnisse.
Das zweite Standbein ist für uns der Bau moderner Technik, die uns dies ermöglicht. Wie liefern Sie ein Finanzprodukt ohne Verzugsgebühren, ohne Gimmicks und ohne Tricks mit aufgeschobenen Zinsen? Es ist wirklich die Fähigkeit, Zugriff auf Echtzeitdaten zu haben, sie per Telefon und in Echtzeit auf E-Commerce-Websites bereitzustellen und dann alles zusammenzuführen, um Echtzeitentscheidungen zu treffen und diese Entscheidungen dem Kunden klar zu übermitteln .
Ein weiterer Vorteil, den wir haben, ist die Größe unseres Händlernetzwerks. Wir arbeiten mit 170.000 Händlern zusammen, was unsere Fähigkeit verbessert, Zugang zu à la carte-Krediten zu bieten, wo immer der Kunde es wünscht und braucht.
Ich habe kürzlich erfahren, dass Affirm (und andere BNPL-Spieler) manchmal Zinsen verlangen, aber oft zu einem niedrigeren Satz als bei herkömmlichen Kreditkartenanbietern. Erzählen Sie uns mehr darüber, wie diese Entscheidungen getroffen werden – wie entscheiden Sie, wem Zinsen berechnet werden und wem nicht?
Für uns besteht der wichtigste und größte Unterschied darin, dass der Kunde im Gegensatz zu einer Kreditkarte weiß, wie viel Zinsen in Dollar er für diesen Kauf zahlen wird. Es gibt keine Möglichkeit für sie, mehr für diesen Kauf zu bezahlen, und sie werden es im Voraus wissen, bevor sie klicken.
Wir werden es ihnen natürlich als Zinssatz mitteilen, wie wir gesetzlich dazu verpflichtet sind, aber auch in Dollar und Cent. Viele Leute sind überrascht, wenn ich ihnen erzähle, dass ein Kauf von 1.000 US-Dollar zu 15 % für ein Jahr aufgrund der Amortisationspläne tatsächlich 83 US-Dollar entspricht. EIN Taschenrechner auf unserer Website können Sie mit all diesen Zahlen spielen.
Ich denke, der Transparenzteil ist ziemlich wichtig, weil ich das Gefühl habe, dass Sie bei Kreditkarten das Risiko eingehen, dass Sie – je nachdem, wie lange Sie zum Bezahlen brauchen oder wie hoch Ihre Mindestzahlungen sind – wie viel Sie an Zinsen zahlen, die möglicherweise wild variieren. Bei uns ist es ein fester Betrag, der dem Kunden im Voraus mitgeteilt wird.
Und selbst wenn sie eine Zahlung verpassen, fallen keine Verzugsgebühren an und nichts wird in irgendeiner Weise angeheftet, was jemals zu einem anderen Ergebnis führen würde. Wenn sie vorzeitig zahlen, kann die Zahl tatsächlich niedriger sein, aber sie wird niemals die Zahl überschreiten, die wir ihnen geben.
Wie viele Personen können BNPL normalerweise über Affirm nutzen, ohne dass Zinsen berechnet werden?