Nicht jeder Arbeitnehmer baut eine Rente auf. Wie ist das passiert? Und was sind die Vor- und Nachteile? Direktor Frank Driessen vom Rentenberater AON Wealth Solutions erklärt.
Welche Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern keine Rentenversicherung?
„Normalerweise sind das kleine Arbeitgeber mit wenigen Mitarbeitern. Es handelt sich zum Beispiel um Start-ups im IT-Bereich, eine Werbeagentur oder ein Beratungsunternehmen. Die Niederlande haben keine Rentenpflicht. Sondern das Unternehmen, in dem Sie arbeiten, ist aktiv eine bestimmte Branche oder Branche, wie etwa das Baugewerbe oder die Pflege? Dann sind Rentenversicherungen in der Regel Pflicht. Das gilt auch für kleine Unternehmen.
„Wenn ein Unternehmen wächst und beispielsweise ein Betriebsrat eingerichtet wird (obligatorisch für fünfzig Mitarbeiter), steht die Altersvorsorge meist ganz oben auf der Tagesordnung des Betriebsrats. Viele Arbeitnehmer halten eine Altersvorsorge für wichtig. Eine Rente bedeutet also nicht nur, fürs Alter zu sparen. Denn im Todesfall hat Ihr Partner Anspruch auf eine Partnerrente. Und wenn Sie erwerbsunfähig werden, läuft der Rentenaufbau weiter. Als Arbeitnehmer sind Sie dann dafür versichert. „
„Arbeitgeber, deren Mitarbeiter keine Rente aufbauen, werden als ‚weiße Flecken‘ bezeichnet.“ DNB hat berechnet, dass im Jahr 2020 fast ein Viertel der Arbeitnehmer keine Rente über ein Rentensystem erworben hat. Es betraf 1,7 Millionen Menschen, von denen die Hälfte selbstständig waren. Selbständige sind unabhängig von der Branche, in der sie tätig sind, nicht von einem obligatorischen Rentensystem erfasst.
„Beendet ein Arbeitnehmer seine Selbständigkeit und setzt er seine Tätigkeit fort, können Pensionskassen ihm für eine bestimmte Zeit einen Rentenaufbau anbieten. Die Kosten, die der Arbeitgeber immer bezahlt hat, müssen dann vollständig vom Selbstständigen getragen werden.“ In der Praxis gilt: das wird kaum genutzt. geschaffen.“
Sind Sie verpflichtet, die Altersvorsorge in Anspruch zu nehmen, wenn Ihr Arbeitgeber dies anbietet?
„Ja, im Prinzip gibt es das. Es gibt eine Ausnahme für Kriegsdienstverweigerer. In der Praxis gibt es nur sehr wenige. Pensionskassen oder Versicherungen warten in der Regel nicht auf Arbeitnehmer, die auf die obligatorische Teilnahme an einer Rentenversicherung verzichten wollen. Für sie bedeutet es viel zusätzliche Verwaltung.“
„Ein großer Teil des Rentenbeitrags wird vom Arbeitgeber getragen. Den Rest übernimmt der Mitarbeiter.“
Frank Driessen, Rentenberater
„Es muss klar dokumentiert sein, dass der Arbeitnehmer auf Rente verzichtet. Sie wollen nicht das Risiko eingehen, dass der Arbeitnehmer trotzdem Rentenansprüche geltend macht Inanspruchnahme der gesetzlichen Rentenversicherung kann man an einer Hand abzählen.Ich finde es auch gut, dass etwas fürs Alter geregelt wird.Bei Selbstständigen, die die Wahl haben, sich eine aufzubauen oder nicht Rente, sehen Sie, dass es schwierig sein kann, weiter zu sparen, besonders wenn es weniger Einnahmen oder große Ausgaben gibt.
Welchen Vorteil hat es für einen Arbeitgeber keine Altersvorsorge anbieten?
„Die Einrichtung einer Altersvorsorge kostet einen Arbeitgeber Zeit und Geld. Einen großen Teil des Rentenbeitrags (mindestens 50 Prozent) trägt der Arbeitgeber. Den Rest trägt der Arbeitnehmer. Als Arbeitnehmer sollte man eigentlich ein höheres Gehalt bekommen.“
Wie gestalten Sie Ihre Altersvorsorge selbst?
„Die Rente besteht aus drei Säulen. Die erste ist die AOW, ein Grundeinkommen für alle, die hier wohnen oder arbeiten (die AOW betrug im Juli für Alleinstehende 1.261 Euro netto im Monat).“
„Der zweite Teil ist die Altersvorsorge vom Arbeitgeber durch eine Altersvorsorge. Der dritte Teil besteht aus dem Eigensparen. Wenn Sie im zweiten Teil keine Altersvorsorge haben – etwa als Selbständige – oder wenn Sie bauen wollen mehr Rente aufbauen, können Sie selbst sparen. Zum Beispiel über eine Leibrente, über ein Banksparkonto oder durch eigene Geldanlage.“
5 Prozent der Arbeitnehmer ohne Rentensystem und 11 Prozent der Selbständigen bauen ihre eigene Rente in dieser dritten Säule auf, so die Zahlen von Statistics Netherlands. Die Investition in ein Produkt der dritten Säule, wie zum Beispiel eine Rentenversicherung, ist bis zu einem bestimmten Betrag steuerlich absetzbar. „Steuern zahlen Sie erst, wenn das Geld im Ruhestand ausbezahlt wird.“ Bei einer Leibrentenversicherung ist das Geld bis zur Rente festgeschrieben. Wenn Sie selbst investieren oder einen Topf auf einem Sparkonto aufbauen, können Sie darauf zugreifen, erhalten aber keinen Steuerabzug.